Aux États-Unis, un assureur vient de lancer une offre qui promet de réduire fortement la facture d’assurance automobile… à condition de laisser la voiture conduire seule. Réservée aux Tesla équipées du système Full Self-Driving, cette police repose sur une idée simple : le risque baisse lorsque l’humain ne conduit pas. Une expérimentation très américaine qui met en lumière les espoirs autour de la voiture autonome, mais aussi les limites culturelles, juridiques et technologiques de ce modèle.
L’initiative vient de Lemonade, un assureur américain qui se présente comme une entreprise « digitale » reposant sur l’intelligence artificielle. Sa nouvelle offre, lancée en Arizona avant une extension prévue en Oregon, s’adresse exclusivement aux Tesla équipées du système Full Self-Driving (FSD), une conduite autonome dans sa version supervisée.
L’idée est aussi simple que déroutante : faire baisser le coût de l’assurance aux conducteurs… qui ne conduisent pas. On ne parle pas d’une voiture garée, mais d’un véhicule qui roule en mode FSD. Quand ce mode est activé, le tarif d’assurance au kilomètre est réduit d’environ 50 %.
L’assureur affirme s’appuyer sur des données montrant un risque significativement plus faible lors des phases de conduite automatisée, par rapport à la conduite humaine classique. Lemonade va d’ailleurs plus loin que l’assurance « maison » du constructeur, qui ne proposerait qu’une remise limitée, plafonnée et conditionnelle à un usage majoritaire du FSD.
Si ce type d’assurance naît aux États-Unis, ce n’est pas un hasard. Le modèle s’appuie sur un cadre réglementaire plus permissif, une acceptation culturelle plus large de l’expérimentation technologique, et une vision du risque très orientée données et statistiques.
Lemonade assume pleinement cette approche : l’entreprise revendique un accès massif aux données de conduite, collectées en continu, afin de proposer une tarification dynamique et individualisée. Là où les assureurs traditionnels évaluent surtout le profil du conducteur, ce modèle regarde d’abord le comportement du système automatisé.
Mais ce qui passe relativement bien outre-Atlantique pourrait se heurter à des obstacles en Europe : protection des données, responsabilité en cas d’accident, ou encore statut juridique de la conduite assistée. Autant de sujets encore loin d’être tranchés.
Au-delà de la promesse de réduction, cette offre raconte quelque chose de plus profond : pour la première fois, un assureur affirme implicitement que le conducteur humain est le facteur de risque principal, et que s’en remettre à l’ordinateur devient plus rationnel.
Sauf que sur le terrain, la réalité est moins tranchée. Le Full Self-Driving, malgré son nom, ne rend pas le véhicule autonome au sens légal. Le conducteur reste responsable à tout moment : il doit rester attentif et être capable de reprendre le volant à tout moment.
La baisse de prime repose donc sur une confiance accordée au logiciel, alors même que la responsabilité humaine ne disparaît pas. Et si certaines démonstrations du FSD peuvent être impressionnantes, les exemples d’erreurs d’appréciation du système, pouvant mener à l’accident, existent aussi.
Cette première dans le monde de l’assurance ressemble à un laboratoire grandeur nature. Elle montre comment l’autonomie commence à influencer non seulement la technologie automobile, mais aussi le coût d’usage d’une voiture.
Faire payer moins quand l’ordinateur conduit, c’est une idée qui bouscule tout : la notion de risque, la place du conducteur et même la façon dont on imagine l’avenir de la mobilité. Reste à voir jusqu’où ce modèle peut aller… et si, demain, la confiance se déplacera vraiment du volant vers le logiciel.
Le tarif d’assurance au kilomètre est réduit d’environ 50 % lorsque le véhicule roule en mode Full Self-Driving.
Elle s’adresse exclusivement aux Tesla équipées du système Full Self-Driving (FSD).
Non : le Full Self-Driving ne rend pas le véhicule autonome au sens légal, et le conducteur demeure responsable à tout moment.
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